الرهن العقاري الإسباني لغير المقيمين

كل ما تحتاج لمعرفته لشراء عقار في إسبانيا من الخارج

نحن نساعد المشترين الدوليين في الحصول على قرض عقاري في إسبانيا - بشكل آمن، عبر الإنترنت، ومع الدعم من الخبراء.

شراء منزل في إسبانيا لغير المقيمين أمرٌ ممكنٌ تمامًا، وهو أمرٌ شائعٌ بشكلٍ متزايد. سواءً كنت تبحث عن عقارٍ لقضاء العطلات، أو استثمارٍ طويل الأجل، أو منزلٍ للمتقاعدين، فإن العديد من البنوك الإسبانية تُقدّم تمويلًا لغير المقيمين ذوي الوضع المالي المُناسب.

في الرهن العقاري في إسبانيا.es - سمسار الرهن العقاري، نحن متخصصون فيالرهن العقاري الإسباني لغير المقيميننرشدك خلال العملية بأكملها خطوة بخطوة. نتأكد من أن وثائقك مطابقة لمتطلبات البنوك الإسبانية، ونتفاوض مع أفضل جهات الإقراض بناءً على جنسيتك ودخلك، وننسق جميع الخطوات القانونية حتى التوقيع لدى كاتب العدل - كل ذلك عبر الإنترنت، من أي مكان.

تختلف إجراءات الرهن العقاري في إسبانيا عن الدول الأخرى. تُطبّق البنوك قواعد توثيق أكثر صرامة، وتُحسب القدرة على تحمل التكاليف بتحفظ، وقد تُعدّل الشروط بناءً على بلد إقامتك. لذلك، من الضروري التعاون مع وسيط رهن عقاري مُرخّص يفهم احتياجات العملاء الدوليين ويضمن عرض قضيتك بشكل صحيح.

يتمتع فريقنا بخبرة تزيد عن 15 عامًا في مساعدة المشترين من المملكة المتحدة والولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي والمكسيك والإمارات العربية المتحدة وغيرها. نوفر نسبة موافقة 99%، وخدماتنا مجانية تمامًا، حيث يتحمل البنك رسومنا.

✅ من يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري إسباني بصفته غير مقيم؟

توافق البنوك الإسبانية بانتظام على القروض العقارية لغير المقيمين من مجموعة واسعة من البلدان، بما في ذلك:

🇬🇧 المملكة المتحدة · 🇺🇸 الولايات المتحدة الأمريكية · 🇲🇽 المكسيك · 🇫🇷 فرنسا · 🇧🇪 بلجيكا · 🇳🇱 هولندا · 🇩🇪 ألمانيا · 🇨🇭 سويسرا · 🇸🇦 المملكة العربية السعودية · 🇦🇪 الإمارات العربية المتحدة · 🇮🇪 أيرلندا · 🇨🇦 كندا · 🇸🇪 السويد · 🇳🇴 النرويج · والمزيد.

💡 قد تختلف الشروط حسب جنسيتك، وبلد إقامتك، وهيكل دخلك. لذلك، من الضروري التعاون مع وسيط قروض عقارية متخصص في غير المقيمين - مثل "مورتجيج إن إسبانيا" - لمطابقة حالتك مع البنك المناسب.



كشخص غير مقيم في إسبانيا، ما هو الحد الأقصى لمبلغ الرهن العقاري الذي يمكنني التقدم بطلب للحصول عليه؟

باعتبارك غير مقيم في إسبانيا، فإن الحد الأقصى لمبلغ الرهن العقاري الذي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه يعتمد عادةً على عاملين رئيسيين: قيمة العقار الذي تنوي شراءه ووضعك المالي الشخصي - وخاصة دخلك والتزاماتك المالية الحالية.

على العموم،تقدم البنوك الإسبانية لغير المقيمين ما يصل إلى 70٪ من سعر شراء العقار أو التقييم الرسمي (أيهما أقل). هذه النسبة تُعرف عادةً باسمنسبة القرض إلى القيمة (LTV).

لذا، إذا كنت تشتري عقارًا بقيمة 300 ألف يورو، فإن الحد الأقصى للقرض العقاري الذي يمكنك الحصول عليه عادةً سيكون 210 ألف يورو، وهذا يعني أنك ستحتاج إلى المساهمة بمبلغ 90 ألف يورو على الأقل من أموالك الخاصة.

مع ذلك، هذه ليست قاعدة ثابتة للجميع. قد تختلف النسبة المئوية الدقيقة باختلاف جنسيتك، وبلد دخلك، والسياسات الداخلية للبنك. بالنسبة لبعض العملاء - على سبيل المثال، المشترين من دول خارج الاتحاد الأوروبي أو ذوي الدخل غير المنتظم - قد تكون نسبة القرض إلى القيمة أقل، وقد تصل أحيانًا إلى 60% أو حتى 50%.

بصرف النظر عن قيمة العقار، فإن البنوك الإسبانية تنظر أيضًا عن كثب إلى نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. عادةً ما تكون هذه النسبة محدودة بـ 35% من صافي دخلك الشهري، أي ألا تتجاوز جميع ديونك الشهرية - بما في ذلك قرضك العقاري الإسباني المستقبلي - هذه النسبة. من المهم ملاحظة أن البنوك الإسبانية غالبًا ما تحسب هذه النسبة بشكل مختلف عن البنوك في بلدك. على سبيل المثال، قد تأخذ بعين الاعتبار 80% فقط من دخل الإيجار، أو تطبق معايير أكثر تحفظًا إذا كان لديك بالفعل قروض أو التزامات بفائدة فقط بعملات أجنبية.

لهذا السبب، يُعدّ العمل مع وسيط رهن عقاري متخصص أمرًا ضروريًا. الرهن العقاري في إسبانيا، نساعدك في حساب الحد الأقصى للقرض العقاري الذي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه بناءً على وضعك المالي الفعلي وكيفية تفسير البنوك الإسبانية له. كما نحدد البنوك الأكثر مرونةً مع جنسيتك وهيكل دخلك، ونرشدك إلى الحل الأمثل.

كيف تعمل الرهن العقاري في إسبانيا

تخضع الرهون العقارية الإسبانية لرقابة صارمة، وتوفر حمايةً للمقترض. إليك آلية عمل النظام:

🔹 هيكل الرهن العقاري:

• قرض مضمون بالعقار
• مسجلة فيالسجل العقاري (Registro de la Propiedad)
• الحد الأقصى للمدة:حتى 25 سنة
• عادةسدادات على أساس المعاشات التقاعدية(الفائدة + رأس المال)

وفقا لبنك إسبانيايجب على كل متقدم أن يحصل علىعرض ملزم (FEIN)وحضوراجتماع الشفافية (Acta de Transparencia)مع كاتب عدل على الأقل10 أيام قبل التوقيع، التأكد من أن المقترض يفهم كافة الشروط.




📊 أنواع الرهن العقاري لغير المقيمين

يمكن لغير المقيمين الحصول على نفس أنواع الرهن العقاري الرئيسية مثل المقيمين، ولكن بشروط أكثر صرامة:

1.الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت

• يظل سعر الفائدة دون تغيير طوال المدة
• دفعات شهرية متوقعة
• مثالي للمشترين الذين يفضلون الاستقرار

💡 مثال: 2.50% ثابتة لمدة 20 عامًا

2.الرهن العقاري بمعدل فائدة متغير

• مرتكز علىيوريبور+ هامش البنك
• تتقلب المدفوعات مع تغير سعر اليوريبور
• مناسب لأولئك الذين يتعرضون لبعض مخاطر السوق

💡 مثال: Euribor + 1.25% → إذا كان Euribor 3.5%، يصبح المعدل 4.75%

3.الرهن العقاري بمعدلات فائدة مختلطة

• سعر ثابت خلال السنوات الأولى، ثم يتحول إلى سعر متغير
• يجمع بين الاستقرار المبكر والمرونة طويلة الأمد

💡 مثال: 2.40% ثابتة لمدة 10 سنوات، ثم Euribor + 1.20%




شروط الرهن العقاري لغير المقيمين

الظروف النموذجية للميزةالحد الأقصى للتمويل (LTV)تصل إلى 70% (قد تختلف حسب الجنسية)شرطحتى 25 سنةأسعار الفائدة الثابتةمن 2.20% إلى 3.5%نسبة الدين إلى الدخل (DTI)الحد الأقصى 35٪ من صافي الدخل




🔍 تحسب البنوك الإسبانية القدرة على تحمل التكاليف بشكل مختلف. إذا كنت تكسب دخلًا من الإيجار أو تحتفظ بقروض بفائدة فقط في الخارج، فقد يتعاملون معها بحذر. لهذا السببالتوجيه من قبل الخبراء أمر بالغ الأهمية.

ما هي المستندات التي ستحتاجها؟

عند التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري في إسبانيا كشخص غير مقيمقد تختلف المستندات المطلوبة باختلاف وضعك المالي، ووضعك الوظيفي، وبلد إقامتك. في "مورتجيج إن إسبانيا"، نُعدّ قائمة المستندات المطلوبة لكل عميل، ولكن هناك بعض البنود الرئيسية التي تطلبها معظم البنوك.




أولاً، ستحتاج إلى تقديم إثبات هوية، بما في ذلك جواز سفر ساري المفعول. ستحتاج أيضًا إلى رقم تعريف أجنبي (NIE) إسباني، والذي يمكننا مساعدتك في الحصول عليه عبر الإنترنت دون الحاجة للسفر.




لإثبات قدرتك على سداد الرهن العقاري، يجب عليك تقديم إثبات دخل. إذا كنت موظفًا، فعادةً ما يتضمن ذلك آخر ثلاث كشوف راتب وعقد عملك. في بعض الحالات، قد يكون من المفيد أيضًا تقديم خطاب من جهة عملك يؤكد منصبك وراتبك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تملك شركة، فستحتاج إلى تقديم إقراراتك الضريبية الشخصية لآخر عامين، وحسابات عملك، ووثائق تثبت ملكيتك للشركة، وربما خطاب من محاسبك يؤكد دخلك.




وتتطلب البنوك أيضًا كشوفات الحسابات المصرفية لستة أشهر من الحساب الذي تُودع فيه مدخراتك أو وديعتك. يجب أن تُظهر هذه الكشوفات بوضوح دخلك المنتظم ونشاطك الادخاري. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك تقديم دليل واضح على مصدر وديعتك. قد يكون هذا المال من بيع عقار، أو ميراث، أو مدخرات طويلة الأجل، أو تصفية استثمار. يجب توثيق المصدر وإرفاقه بخطاب توضيحي، والذي نساعدك في إعداده.




لك الإقرارات الضريبية لآخر عامين سيُطلب منك أيضًا. يعتمد الشكل على بلدك - على سبيل المثال، النموذج 1040 في الولايات المتحدة، أو SA302 أو P60 في المملكة المتحدة، أو Avis d'impôt في فرنسا، أو Aangifte inkomstenbelasting الهولندي. تتوفر في دول أخرى صيغ مماثلة، وسنرشدك خلال المتطلبات الخاصة بحالتك.




الأهم من ذلك، يجب على جميع المتقدمين غير المقيمين تقديم وثيقة حديثةتقرير الائتمانمن بلدهم الأصلي، ومن بلد إقامتهم - إن كان مختلفًا. سنساعدك في الحصول على النسخة الصحيحة حسب البلد، سواءً عبر إكسبيريان أو إكويفاكس أو جهات رسمية أخرى.




أخيرًا، إذا كنت قد اخترت بالفعل عقارًا، فستحتاج إلى إرسال اتفاقية الحجز أو العرض، فضلاً عن تفاصيل العقار مثل مرجعه العقاري والسعر المتفق عليه ومعلومات البائع.




نقوم بمراجعة وإعداد كافة المستندات معك للتأكد من أنها تلبي المعايير الدقيقة التي تتطلبها البنوك الإسبانية، مما يساعدك على تجنب التأخير وزيادة فرصك في الموافقة السريعة.







🛠 كيفية عمل العملية (خطوة بخطوة)




قد يبدو الحصول على قرض عقاري في إسبانيا لغير المقيمين أمرًا معقدًا، ولكن مع التوجيه الصحيح، تصبح التجربة سلسة وشفافة.الرهن العقاري في إسبانيانحن نقوم بتبسيط العملية بأكملها بالنسبة لك، من خلال تقديم الدعم عبر الإنترنت بنسبة 100% من الخطوة الأولى حتى التوقيع لدى كاتب العدل.

إليك كيفية عملها، خطوة بخطوة:




✅ الخطوة 1: أكمل نموذج التأهيل المسبق

تبدأ العملية بـنموذج التأهيل المسبق عبر الإنترنتفي بضع دقائق فقط، ستزودنا بالمعلومات الرئيسية:

• جنسيتك وبلد إقامتك
• نوع العمل والدخل الشهري
• ميزانية الشراء والوديعة المتاحة
• التوقيت والموقع المفضل في إسبانيا

🔍 يساعدنا هذا على فهم وضعك المالي وتعيين المستشار المناسب لقضيتك.




📞 الخطوة الثانية: استشارة شخصية مع مستشار الرهن العقاري




بمجرد مراجعة نموذجك، سنتصل بك لتحديد موعدمكالمة فردية مع مستشار الرهن العقاري المرخص.

أثناء هذه المكالمة:

• نحن نشرح لك المبلغ الذي يمكنك اقتراضه
• نحن نجيب على أسئلتك الأولية
• نحن نراجع شروط الرهن العقاري لملفك الشخصي
• نقوم بإعداد قائمة بالوثائق التي ستحتاجها

🎯 هذه الاستشارة مصممة خصيصًا لحالتك - لا توجد نصيحة عامة، فقط ما ينطبق عليك.




📄 الخطوة 3: جمع مستنداتك وتقديمها




سوف تتلقىرابط تحميل آمنوقائمة مفصلة بالوثائق المطلوبة. عادةً ما تتضمن:

• جواز السفر وNIE (نساعدك في الحصول على NIE عن بعد إذا لزم الأمر)
• آخر 3 كشوف رواتب أو إثبات الدخل
• الإقرارات الضريبية من العامين الماضيين
• كشف حساب بنكي (6 أشهر) للحساب الذي يحمل الوديعة
• إثبات مصدر المدخرات (على سبيل المثال الميراث، بيع الممتلكات، خطة الادخار)
• عقد العمل أو أوراق ملكية الشركة

🗂 نحنمراجعة كل وثيقةقبل إرسالها إلى البنك - ترجمتها وشرحها وتنسيقها وفقًا للمعايير الإسبانية.




🏦 الخطوة 4: البحث عن الرهن العقاري ومطابقة البنك




بناءً على جنسيتك وبنيتك المالية وأهدافك العقارية، نقوم بمطابقة ملفك الشخصي معالبنوك الإسبانية الأكثر ملاءمة لغير المقيمين.

نحنالتفاوض مباشرة مع أقسام الرهن العقاري في البنك، مما يوفر لك الوقت ويضمن لك تلقي العروض الجادة فقط والتي تتوافق مع ملفك الشخصي.

📬 سوف تتلقىعرض أولي(أو أكثر من واحد) للمراجعة.




🏠 الخطوة 5: طلب تقييم العقار (Tasación)




قبل تأكيد القرض، يحتاج البنك إلى موافقة رسميةتقرير التقييم(tasación) للعقار. نساعدك في:

• اختر أفضل شركة تقييم في المنطقة
• تنسيق الموعد مع البائع أو وكيل العقارات
• تأكد من صحة التقرير وتلبيته لمتطلبات البنك

💡هذا التقييم هوصالحة لمدة 6 أشهرويمكن استخدامه مع أي بنك في حالة تقديم عرض ثانٍ أو التبديل.




📊 الخطوة 6: الموافقة النهائية من البنك ورقم التعريف الفيدرالي للشركة (FEIN)




بعد اكتمال التقييم واعتماده من قبل البنك، سوف تتلقى وثيقة عرض الرهن العقاري الرسمية، والتي تسمى:




FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada)

هذا هوعرض ملزموهذا يشمل:

• سعر الفائدة النهائي
• مبالغ السداد الشهرية
• التكلفة الإجمالية للقرض
• الشروط والمنتجات المرتبطة (إن وجدت)

📑 نقوم بمراجعة FEIN معك بالتفصيل للتأكد من أنك تفهم كل شيء.




🖋 الخطوة 7: الخطوات القانونية وتوقيع الموثق




بمجرد قبولك لرقم التعريف الفيدرالي للشركة (FEIN)، نقوم بتنسيق الخطوات القانونية النهائية:

• قانون الشفافية: اجتماع قانوني مع كاتب العدل حيث يتم شرح شروط الرهن العقاري لك
• فترة التهدئة: عادة ما يكون ذلك خلال 10 إلى 15 يومًا تقويميًا قبل التوقيع
• التوقيع لدى كاتب العدل:نقوم بإعداد كافة المستندات والتنسيق مع البنك والتأكد من أن كل شيء جاهز لإغلاق سلس

🔐 في يوم التوقيع، يقوم البنك بتحرير الأموال، ويتم الدفع للبائع، وتتلقى مفاتيح منزلك الجديد في إسبانيا.




🎉 تم! أنت مالك منزل في إسبانيا




من البداية إلى النهاية، تستغرق العملية عادةًمن 4 إلى 8 أسابيع، اعتمادًا على مدى سرعة إعداد المستندات ومدى تقدم عملية الشراء.

معالرهن العقاري في إسبانيا، لن تكون وحيدًا أبدًا - نحن بجانبك في كل خطوة، وستستفيد من:

• الشفافية الكاملة
• التواصل الواضح
• نتائج سريعة ودقيقة
• لا توجد تكاليف إضافية - يتم دفع رسوم الخدمة لدينا من قبل البنك




التكاليف المترتبة على الحصول على قرض عقاري في إسبانيا

إذا كنت تخطط لشراء عقار في إسبانيا برهن عقاري بصفتك غير مقيم، فمن المهم أن تفهم جميع التكاليف المترتبة على ذلك، بالإضافة إلى سعر المنزل نفسه. يركز العديد من العملاء على الدفعة الأولى، ولكن هناك العديد من النفقات الإضافية التي يجب مراعاتها لإتمام عملية الشراء بأمان وبشكل قانوني.




دعونا نلقي نظرة على التكاليف النموذجية التي يجب عليك الاستعداد لها.




التكلفة الأكثر أهمية هيدفعة مبدئية. نظرًا لأن البنوك الإسبانية تمول عادةً ما يصل إلى70% من سعر الشراءبالنسبة لغير المقيمين، ستحتاج إلى المساهمة بالمبلغ المتبقي30% من مدخراتك الخاصةعلى سبيل المثال، إذا كنت تشتري عقارًا بقيمة 300,000 يورو، فإن الحد الأدنى للدفعة المقدمة هو 90,000 يورو. يجب أن يكون هذا المبلغ متوفرًا في حسابك المصرفي، وأن يكون له أصل واضح وقانوني - سواءً كان من مدخرات طويلة الأجل، أو بيع عقار سابق، أو ميراث. البنوك الإسبانية مُلزمة قانونًا بالتحقق من مصدر الأموال، ونحن نساعدك في إعداد هذه الوثائق بشكل صحيح.




بالإضافة إلى الدفعة المقدمة، سوف تحتاج إلى تغطيةالضرائب والرسوم القانونيةالتكاليف المرتبطة بالشراء. تختلف هذه التكاليف باختلاف المنطقة وما إذا كان العقار جديدًا أم مُعاد بيعه. في معظم الحالات، تتراوح التكلفة الإجمالية للضرائب، ورسوم التوثيق، وسجل الأراضي، والمصاريف القانونية الأخرى بين10% و 13% من سعر العقارهذا يعني أنه بالنسبة لمنزل بقيمة 300 ألف يورو، يجب أن يكون لديك ميزانية حواليمن 30,000 يورو إلى 39,000 يورولتغطية هذه النفقات الإضافية. تشمل هذه الضرائب ضريبة نقل الملكية (ITP)، وضريبة القيمة المضافة (IVA)، ورسوم الطوابع (AJD)، وتكلفة تسجيل العقار باسمك.




وهناك مصروف مهم آخر وهوتقييم العقارات، والمعروفة بالإسبانية باسم "لا تاساسيون". تُشترط جميع البنوك هذا قبل الموافقة على الرهن العقاري، إذ يؤكد أن قيمة العقار تطابق المبلغ المطلوب تمويله. يجب أن تُجري شركة تقييم معتمدة من بنك إسبانيا عملية التقييم. نساعدك في اختيار شركة تقييم موثوقة في منطقتك ومعتمدة من جميع جهات الإقراض الرئيسية. تبدأ تكلفة التقييم عادةً من حوالي300 يوروويمكن أن تصل إلى600 يوروحسب مساحة وموقع العقار. هذه الرسوم يتحملها المشتري دائمًا، ويجب دفعها مقدمًا.




على الرغم من أنه ليس إلزاميًا، فإننا نوصي بشدة بتعيينمحامي عقاراتلإرشادك خلال الجوانب القانونية لعملية الشراء. سيقوم محامٍ جيد بمراجعة العقود، والتحقق من أي مشاكل قانونية تتعلق بالعقار، والتأكد من الامتثال الضريبي، ومرافقتك خلال عملية التوقيع لدى كاتب العدل. يتقاضى معظم المحامين رسومًا تبلغ حوالي1% من سعر العقارلذا، بالنسبة لمنزل بقيمة 300 ألف يورو، نتوقع أن ندفع حوالي3000 يورويمكننا أن نضعك على اتصال مع محامين ذوي خبرة يتحدثون اللغة الإنجليزية والذين يعملون بانتظام مع المشترين غير المقيمين.




ومن المهم أن نلاحظ أنخدمة سمسار الرهن العقاري لدينا مجانية تمامًا لكلن تتلقى فاتورة منا أبدًا. ندفع لك مباشرةً من البنك الذي يمنح قرضك العقاري، بمجرد الموافقة على القرض وتوقيعه. هذا يتيح لك الاستفادة من دعم الخبراء والتفاوض الشخصي دون أي تكلفة إضافية.




باختصار، مع أن الرهن العقاري يسمح لك بتمويل ما يصل إلى 70% من قيمة العقار، إلا أنك ستحتاج إلى توفير أموال كافية لتغطية الدفعة الأولى والضرائب والرسوم القانونية والتقييم، بالإضافة إلى الدعم القانوني - إن رغبت. هذه التكاليف جميعها جزء من عملية شراء آمنة وناجحة في إسبانيا.




إذا كنت ترغب في الحصول على تقدير مفصل للتكاليف بناءً على حالتك الخاصة وموقعك وميزانيتك، فسيسعدنا إعداده لك. ما عليك سوى تعبئة نموذجنا.نموذج عبر الإنترنتوسوف يرشدك أحد مستشارينا خلال كل خطوة.

هل تبحث عن مساعدة الخبراء بشأن الرهن العقاري الإسباني لغير المقيمين؟

في شركة مورتجيج إن إسبانيا، نتخصص حصريًا في مساعدة العملاء الدوليين في الحصول على قروض عقارية في إسبانيا بثقة وسرعة وشفافية تامة. مع أكثر من 15 عامًا من الخبرةنحن نقدممعدل الموافقة 99%، وهي عملية تتم بالكامل عبر الإنترنت، وإرشادات شخصية بلغتك —لا يوجد ضغط، ولا رسوم خفية.

نحن رهن عقاري وسيط مرخص من قبل بنك إسبانيا، ونحن نساعدك في كل خطوة: من مراجعة الوثائق الدولية والتفاوض مع البنوك المناسبة، إلى ربطك بالمحامين الموثوق بهم ووكلاء العقارات وخبراء التقييم.




ابدأ اليوم واكتشف مدى سهولة تمويل عقارك في إسبانيا باعتبارك غير مقيم.

📩 هل أنت مستعد للبدء؟

أكملنانموذج عبر الإنترنتاليوم واحصل علىتقييم مسبق مجانيمن خيارات الرهن العقاري الخاصة بك بناءً على ملفك الشخصي الفريد.

فيالرهن العقاري في إسبانيا، نحن نوفر لكأفضل عرض رهن عقاري مصمم خصيصًا لتلبية احتياجاتك، مع الشفافية والسرعة والثقة.