Las hipotecas para no residentes son préstamos hipotecarios dirigidos a ciudadanos extranjeros o españoles expatriados que desean comprar una propiedad en España sin ser residentes fiscales en el país. Estas hipotecas suelen tener condiciones específicas diferentes a las de los residentes y dependen de factores como la nacionalidad del comprador, sus ingresos en el extranjero y su historial financiero.

¿Cuándo se considera que una persona es no residente?

Los bancos españoles consideran que una persona es no residente si pasa menos de 183 días al año en España y no tributa en el país como residente fiscal. Incluso si el comprador tiene pasaporte español, será tratado como no residente si su residencia fiscal está en otro país y sus ingresos provienen del extranjero.

Esto significa que aunque un ciudadano español quiera comprar una propiedad en España, si declara impuestos en otro país, los bancos le aplicarán las condiciones de hipoteca para no residentes.

¿Cuál es el importe máximo de financiación?

Los bancos españoles financian generalmente hasta un 70% del valor de compra o tasación para no residentes. Esto significa que el comprador debe aportar un depósito del 30% de su propio capital. En algunos casos, según el perfil financiero del solicitante y la relación con el banco, este porcentaje podría variar ligeramente.

Además del depósito, es importante tener en cuenta que los gastos de compra (impuestos, notario, registro y gestiones legales) suelen representar entre un 10% y 15% adicionales sobre el precio de la propiedad.

Impuestos y costos adicionales

Los impuestos y costos varían dependiendo de si se trata de una vivienda nueva o de segunda mano:

• Vivienda nueva: Se aplica un IVA del 10% más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que oscila entre el 0,5% y el 1,5% según la región.
• Vivienda de segunda mano: Se paga el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía entre el 6% y 10% según la comunidad autónoma.
• Gastos adicionales: Notario, registro, honorarios de abogados y gestoría pueden sumar aproximadamente un 3% del precio de compra.

Importancia de la tasación y su función

La tasación es un paso fundamental en la solicitud de una hipoteca, ya que determina el valor de mercado del inmueble. Los bancos exigen una tasación oficial realizada por una sociedad homologada para calcular el importe máximo de financiación.

¿Qué información proporciona la tasación?

• Valor de mercado de la propiedad.
• Estado de conservación y antigüedad del inmueble.
• Ubicación y entorno.
• Comparativa con otras propiedades similares en la zona.
• Posibles cargas o limitaciones sobre la propiedad.

El banco tomará como referencia el menor valor entre el precio de compra y el valor de tasación para determinar la cantidad a financiar.

Plazo y condiciones de la hipoteca para no residentes

El plazo máximo de las hipotecas para no residentes suele ser de hasta 25 años, aunque algunos bancos ofrecen un máximo de 30 años. No obstante, la edad del solicitante es un factor clave, ya que la hipoteca debe quedar saldada generalmente antes de los 70-75 años.

En cuanto al tipo de interés, los bancos ofrecen opciones de tipo fijo y variable:

• Hipoteca a tipo fijo: El interés se mantiene estable durante toda la vida del préstamo, asegurando cuotas predecibles.
• Hipoteca a tipo variable: Se ajusta periódicamente según el Euribor, lo que puede suponer cuotas más bajas al inicio, pero también fluctuaciones futuras.

¿Cómo se calculan los ingresos netos y la capacidad de endeudamiento?

Para aprobar una hipoteca para no residentes, los bancos evalúan los ingresos netos del solicitante, teniendo en cuenta sus ingresos declarados después de impuestos y deducciones. La regla general es que el pago mensual de la hipoteca no debe superar el 35% de los ingresos netos mensuales.

Además, los bancos consideran otros compromisos financieros del solicitante, como préstamos personales, hipotecas en su país de residencia o el alquiler de su vivienda habitual. Esto significa que, para obtener la hipoteca en España, el cliente debe demostrar que su capacidad de endeudamiento le permite asumir la nueva cuota sin exceder el límite establecido.

Por ejemplo, si una persona tiene ingresos netos de 6.000 euros mensuales y ya paga 1.000 euros en préstamos o alquiler, el máximo permitido para su cuota hipotecaria en España sería 1.100 euros al mes, manteniendo el límite del 35% de endeudamiento total.

Pasos para solicitar una hipoteca con Mortgage in Spain Mortgage Broker

1. Elección de la vivienda: Para iniciar el proceso hipotecario es fundamental tener la vivienda elegida y haber firmado un contrato de reserva o contrato de arras.
2. Estudio financiero: Evaluamos su perfil financiero y realizamos un análisis previo para verificar la viabilidad de la hipoteca.
3. Solicitud y documentación: Reunimos toda la documentación requerida y la presentamos a los bancos para obtener las mejores condiciones.
4. Tasación del inmueble: Se realiza la tasación oficial para que el banco determine el importe final de financiación.
5. Recepción de la FEIN: El banco emite la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) con las condiciones de la hipoteca. El cliente tiene un plazo mínimo de 10 días para revisarla antes de firmar en notaría.
6. Firma en notaría: Tras la aceptación de la FEIN, se agenda la firma en notaría para formalizar la compra y la hipoteca.

¿Cómo puede ayudarle Mortgage in Spain Mortgage Broker?

Conseguir la mejor hipoteca para no residentes puede ser un proceso complejo, pero Mortgage in Spain Mortgage Broker facilita todo el procedimiento asegurando condiciones óptimas para cada cliente. Entre nuestras ventajas destacan:

• Tramitación sencilla y sin complicaciones: Nos encargamos de todo el proceso, desde la documentación hasta la negociación con los bancos.
• Acceso a mejores condiciones: Trabajamos con los principales bancos en España para conseguir la hipoteca más favorable para usted.
• Ahorro en costos: Nuestros servicios son pagados por el banco que concede la hipoteca, por lo que usted no recibe ninguna factura.
• Conexión con profesionales: Podemos ayudarle a contactar con inmobiliarias, abogados, empresas de alta de suministros y de cambio de divisas.
• Experiencia y regulación: Contamos con más de 15 años en el sector y somos un mortgage broker con licencia concedida por el Banco de España.

Si está pensando en comprar una vivienda en España, contacte con nosotros hoy mismo para obtener asesoramiento personalizado y la mejor hipoteca para no residentes.