Broker hipotecario, todo lo que necesita en un solo lugar

Lo primero que debes saber es que las Hipotecas en España están reguladas bajo la Ley LCCI 5/2019.

Contratar un préstamo hipotecario es un proceso largo que requiere esfuerzo y dedicación. Tomarse el tiempo para recopilar información y estudiar detenidamente las opciones y posibilidades es fundamental para obtener la mejor financiación. Es por eso que nosotros, Mortgage in Spain.es, tenemos como objetivo aclararle cada paso, para que pueda disfrutar de su nuevo hogar lo antes posible.

Como compradores, deben pensar qué préstamo hipotecario se adapta mejor a sus necesidades: si podrá cumplir con los pagos mensuales, el plazo de amortización, ver cuáles son sus ahorros y agregar algunos márgenes para gastos imprevistos. Es recomendable conocer su ratio de endeudamiento el cual no debería exceder el 30-35% de sus ingresos netos. 

En cuanto al plazo de amortización, si hablamos de no residentes, el máximo suele ser de 25 años, siendo superior en el caso de los residentes en territorio español (máximo 30 años). 

Los principales requisitos que se piden a la hora de conceder un préstamo hipotecario tienen que ver con la solvencia económica del cliente, aunque no son los únicos. También tener ingresos regulares; la estabilidad económica es clave para cualquier concesión hipotecaria.

Tipo de interés fijo: Para préstamos hipotecarios a tipo fijo, la cuota mensual a pagar y la tasa de interés aplicada no variarán durante la vigencia del préstamo. Incluso si los tipo de interés del mercado suben o bajan, pagará lo mismo todos los meses.

Tasa variable: En el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable, lo más habitual es que el tipo de interés esté vinculado a un índice de referencia (el más habitual es el Euribor). De esta forma, el pago mensual variará según el Euribor.

Tipo mixto: Estas hipotecas aplican un tipo fijo durante los primeros años del préstamo y después un tipo de interés variable referenciado al Euribor.

Otro aspecto funadamental a tener en cuenta en el proceso de búsqueda y selección de un préstamo hipotecario son los costes asociados. Además de tener que realizar un pago mensual por un plazo que generalmente oscila entre los 15 y 25 años, dependiendo del banco con el que contratemos el préstamo hipotecario, tendremos que pagar unas comisiones u otras. Éstos son algunas de las más comunes:

Comisión de Apertura: esto se calcula sobre el importe total del préstamo. Esta comisión se paga al inicio del préstamo hipotecario como compensación al banco por los trámites que implica la contratación del préstamo.

Comisión por amortización parcial o total: se produce cuando el cliente abona por adelantado la totalidad o parte del capital pendiente de amortizar. Se trata de una compensación al banco por los trámites administrativos que tiene que realizar el banco, así como por la cantidad que deja de recibir en concepto de intereses sobre el capital que le queda por devolver.

Tasación del inmueble: La ley hipotecaria establece la obligatoriedad de realizar una tasación del inmueble que se va a comprar, y además, es un gasto que debe pagar el comprador. Su coste estará en función del tipo de propiedad y su valor de tasación siendo, a modo orientativo de unos 350€ para una vivienda de 200.000€. 

El cliente podrá realizar la tasación directamente a través del banco o solicitarla por su cuenta, siendo el único requisito que se realice a efectos hipotecarios y cumpliendo la orden ECO/805/2003. 

Para no residentes, al menos un 30% del precio de compra o de tasación de la propiedad (el menor de los dos). Además, deberá hacer frente a los costes de compra relacionados, que en promedio son un 12% dependiendo del tipo de propiedad y ubicación. Esto es lo que se conoce como "pago inicial" y debe realizarse con fondos procedentes de sus ahorros o por la venta de otra propiedad.

A continuación, un desglose de los costes relacionados con la compra de una propiedad en España:

• Impuestos (IAJD / IVA): Hasta un 10% + 1,5% dependiendo del tipo de propiedad y ubicación de la propiedad.
• Notario + Catastro + Gastos de tramitación.
• Tasación de la Propiedad.
• Comisión de Apertura.
• Seguros de Hogar y Vida.

Normalmente alrededor de 6 a 8 semanas. Este período cuenta a partir de la fecha en que se haya proporcionado todos los documentos necesarios para su tramitación (incluído el perido de reflexión). 

Documentos generales para solicitar una Hipoteca en España si no es residente:

• Copia de Pasaporte/DNI.
• Contrato de trabajo + 6 últimas nóminas.
• Extracto bancario de los últimos 6 meses de la cuenta donde se ingresa el salario o se obtienen los ingresos.
• Extracto bancario de la cuenta de ahorros que muestre los fondos necesarios para completar la compra.
• Declaración de Renta de los 2 últimos años.
• Informe de crédito de su país de residencia
• Últimos 3 recibos por deudas pendientes.
• Contrato de reserva de la propiedad a adquirir.

También necesitará un Número NIE (número fiscal en España) para completar la compra, debe solicitarlo lo antes posible: los números NIE son emitidos por la Policía Nacional de España (misma autoridad que emite pasaportes y tarjetas de identificación españoles). Puede solicitar un número NIE personalmente, en el Consulado de España en su país.